أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان وصلت إلى مستويات قياسية

لقد تضخمت أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان إلى مستويات قياسية في السنوات الأخيرة – والجزء المتزايد من الصيغة التي تولد الربح لمصدري البطاقات هو المسؤول جزئيا، وفقا لدراسة جديدة تحليل من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك.

المستهلك المتوسط مدفوع سعر فائدة بنسبة 22.8% على رصيد بطاقتهم الائتمانية في نهاية عام 2023، وهو أعلى معدل منذ بدأ مجلس الاحتياطي الفيدرالي في تتبع البيانات في عام 1994.

ارتفعت رسوم الفائدة، معبرا عنها بمعدل النسبة المئوية السنوية، بنحو 10 نقاط في العقد الماضي، من 12.9٪. إجمالي ديون بطاقات الائتمان ومتوسط ​​الأرصدة وصل أيضًا إلى مستويات قياسية.

كتب دان مارتينيز، كبير مديري برنامج بطاقات الائتمان والمحللة المالية مارغريت سيكل، من CFPB: “بحسب بعض المقاييس، لم تكن بطاقات الائتمان بهذه التكلفة من قبل”.

المزيد من التمويل الشخصي:
فيما يلي بعض الطرق لتعظيم المساعدات المالية الخاصة بك للكلية
مع ارتفاع معدلات الرهن العقاري، فإن الإيجار أقل تكلفة من الشراء
فيما يلي كيفية تجنب الرسوم غير المتوقعة باستخدام تطبيقات الدفع

بدأت معدلات الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان في التحرك بشكل حاد في عام 2022 حيث رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة القياسي إلى ترويض التضخم. تتحرك أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان – والقروض الاستهلاكية الأخرى – بشكل عام جنبًا إلى جنب مع سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي، وفقًا لمقياس يعرف باسم “سعر الفائدة الرئيسي”.

ومع ذلك، قامت شركات بطاقات الائتمان أيضًا برفع متوسط ​​”هامش الفائدة السنوية” في نفس الوقت، وفقًا لـ CFPB.

هامش معدل الفائدة السنوية (APR) هو الفرق بين إجمالي معدل الفائدة السنوية (APR) و”سعر الفائدة الأساسي”. وقال CFPB إنه وكيل لأرباح مصدري البطاقات بما يتناسب مع مخاطر الإقراض الخاصة بهم.

هذه الهوامش عند مستويات قياسية. وبلغ متوسطها 14.3% في عام 2023، ارتفاعًا من 9.6% في عام 2013، وفقًا لتحليل المنظمة الصادر يوم الخميس.

وقال التحليل إن ما يقرب من نصف الزيادة في إجمالي أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في العقد الماضي ترجع إلى قيام المصدرين برفع هوامش معدل الفائدة السنوية.

ومع ذلك، تساءل مؤلفو CFPB عما إذا كانت هذه الأرباح المرتفعة مبررة نظرًا لأن المصدرين لا يبدو أنهم يتحملون المزيد من المخاطر من خلال تقديم الائتمان لعدد أكبر من المستهلكين ذوي درجات الائتمان المنخفضة، على سبيل المثال.

وقالوا إن نسبة المستهلكين الذين لديهم درجات ائتمانية “عالية المخاطر” والذين يحملون بطاقة ائتمان كانت “مستقرة نسبيًا”.

وقد حصل مصدرو بطاقات الائتمان الكبرى على فوائد إضافية بقيمة 25 مليار دولار من خلال رفع متوسط ​​هامش الفائدة السنوية على مدى السنوات العشر الماضية، حسب تقديرات CFPB. وقالت الوكالة إن المستهلك العادي الذي لديه رصيد قدره 5300 دولار عبر بطاقات الائتمان كان سيدفع 250 دولارًا إضافيًا في عام 2023 بسبب هذه الزيادة.

وكتب مارتينيز وسيكل: “إن الزيادات في متوسط ​​هامش معدل الفائدة السنوية … عززت ربحية المصدرين خلال العقد الماضي”. “لقد سمحت هوامش الفائدة المرتفعة لشركات بطاقات الائتمان بتحقيق عوائد أعلى بكثير من أنشطة البنوك الأخرى.”

عارضت جمعية المصرفيين الاستهلاكيين، وهي مجموعة تجارية تمثل شركات بطاقات الائتمان وغيرها من الشركات المالية، وصف CFPB للهوامش والأرباح.

وقال ليندسي جونسون، رئيس CBA ومديرها التنفيذي، في بيان مكتوب: “يدعي CFPB أن ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان على مدى العقد الماضي كان على خلفية” حصة مستقرة نسبيًا من حاملي البطاقات ذوي درجات الائتمان عالية المخاطر”. “هذا ببساطة ليس صحيحا.”

على سبيل المثال، كان لدى حوالي 42% من المقترضين من “الرهن العقاري العميق” بطاقة ائتمان اعتبارًا من نهاية عام 2022، وهي أعلى نقطة منذ عام 2013 على الأقل، وفقًا لـ CFPB. بيانات. ويحظى المقترضون من “الرهن العقاري العميق” بأسوأ الائتمان نسبة إلى المجموعات الأخرى. درجاتهم الائتمانية أقل من 580.

وقال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate: “لن يقرض المقرضون إلا بسعر يتم تعويضهم به عن المخاطر التي يتحملونها”.

كانت أسهم المقترضين الآخرين “أقل من رئيس الوزراء” – المستهلكين “القريبين من رئيس الوزراء” و”الرهن العقاري” – الذين يحملون بطاقة ائتمان ثابتة نسبيًا على مدى السنوات العديدة الماضية، وفقًا لبيانات CFPB. تتراوح درجاتهم الائتمانية بين 580 و 659.

وقال ماكبرايد إن تأخر سداد بطاقات الائتمان قد يكون عامل خطر إضافي يدفع مصدري البطاقات إلى زيادة الهوامش.

على سبيل المثال، زادت حالات التأخر في سداد البطاقات “الخطيرة” – المدفوعات المتأخرة لمدة 90 يومًا أو أكثر – بين جميع الفئات العمرية، وهي إشارة إلى الضغوط المالية، حسب إلى بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

حوالي 9.7٪ من أرصدة بطاقات الائتمان كانت متخلف بشكل خطير في الربع الرابع من عام 2023، ارتفاعًا من 7.7% في العام السابق. بينما حتى في الأشهر الأخيرة، فإن الحصة الحالية من الأرصدة المتأخرة بشكل خطير ظلت ثابتة مقارنة بعام 2013.

ومع ذلك، قال ماكبرايد إن تركيز الصناعة هو سبب آخر وراء قيام شركات البطاقات برفع هوامش معدل الفائدة السنوية.

وقال: “إن التركيز الأكبر لحصة السوق يميل إلى إنتاج قوة تسعير أكبر”. وأضاف أن هذا هو الحال عمومًا أيضًا بالنسبة لجميع أنواع الصناعات، بما في ذلك شركات الطيران وشركات الكابلات.

المقرضون الكبار يمثلون معظم سوق بطاقات الائتمان. وتسيطر أكبر 10 شركات على 83% منها، وفقًا لبيانات CFPB.

قد يكون هناك توحيد إضافي قريبا. هذا الأسبوع، كابيتال وان فاينانشيال أعلنت عن عملية استحواذ بقيمة 35.3 مليار دولار اكتشف المالية. إنهم من بين أكبر مصدري بطاقات الائتمان في البلاد. الاندماج لا يزال يتطلب موافقة المنظم.

هناك طريقة يمكن للمستهلكين من خلالها تجنب أسعار الفائدة المرتفعة تمامًا. على سبيل المثال، يمكن للمستهلكين دفع فواتير بطاقات الائتمان في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر، وفقا للخبراء.

بمعنى آخر، لا تحمل ميزانًا. لن يدفع حاملو البطاقات هؤلاء أي فائدة. الأهم من ذلك، أن سداد الحد الأدنى للدفع الشهري للبطاقة لا يعني دفع فاتورة الفرد بالكامل.

وقال ماكبرايد إن الدفع بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر يعد أيضًا وسيلة جيدة لرفع درجة الائتمان، مما قد يجعل البطاقات ذات أسعار الفائدة المنخفضة متاحة للمستهلكين.

وقال ماكبرايد إن المستهلكين الذين يتمتعون بائتمان جيد قد يتمكنون أيضًا من تحويل رصيد حالي إلى بطاقة ائتمان جديدة مع عرض تمهيدي بنسبة 0٪ APR. وقال إن بعض المصدرين يقومون حاليًا بتمديد هذه العروض بنسبة 0٪ لمدة تصل إلى 21 شهرًا، مما “يمنحك فرصة كبيرة لسداد الديون دون الرياح المعاكسة المتمثلة في أسعار الفائدة المرتفعة”.

لا تفوّت هذه القصص من CNBC PRO: