نيتات تيرمي | لحظة | صور جيتي
هناك القليل من اليقينيات عندما يتعلق الأمر بالاستثمار.
قد يبدو سوق الأوراق المالية وكأنه يتأرجح دون أي سبب أو منطق، حيث يتجه صعودًا أو هبوطًا وفقًا لدورات الأخبار غير المتوقعة و مشاعر المستثمر المتقلبة. متوسط عوائد الأسهم تاريخيا كان الاتجاه صاعدا إن هذه الاستثمارات تتطور على مدى فترات طويلة من الزمن، ولكن مسارها لا يمكن ضمانه على أساس يومي أو شهري أو سنوي. وكما يقول الإفصاح الاستثماري الشائع، “إن الأداء السابق لا يشكل ضمانة للنتائج المستقبلية”.
ومع ذلك، وفقًا للمستشارين الماليين، هناك حالة شاذة في عالم الاستثمار: مطابقة 401(ك).
المفهوم الأساسي لمطابقة 401(ك) هو أن صاحب العمل سوف يقدم مساهمة مطابقة على مدخرات التقاعد للعمال، حتى حد أقصى. غالبًا ما يشير المستشارون إلى المطابقة على أنها أموال مجانية.
على سبيل المثال، إذا ساهم العامل بنسبة 3% أو أكثر من راتبه السنوي في خطة 401(ك)، فقد يضيف صاحب العمل 3% أخرى إلى حساب العامل.
في هذا المثال – مطابقة دولار مقابل دولار بنسبة تصل إلى 3% – سوف يضاعف المستثمر أمواله، وهو ما يعادل ربحًا بنسبة 100%.
وقالت كاميلا إليوت، وهي مخططة مالية معتمدة ومؤسسة مشاركة لشركة Collective Wealth Partners ومقرها أتلانتا، إن “المطابقة هي إحدى الضمانات النادرة للاستثمار التي لدينا”.
“إذا كنت في لاس فيغاس وفي كل مرة تضع فيها دولارًا واحدًا [the slot machine] قال إليوت، عضو شبكة سي إن بي سي: “إذا حصلت على 2 دولار، فمن المحتمل أن تجلس أمام ماكينة القمار هذه لفترة طويلة جدًا”. مجلس المستشارين.
ومع ذلك، فإن هذه الأموال قد تأتي مع متطلبات معينة مثل الحد الأدنى لمدة عمل العامل، والذي يُعرف رسميًا باسم جدول “التخصيص”.
تحتوي معظم خطط 401 (ك) على تطابق
وفقًا لمسح أجراه مجلس رعاة الخطط في أمريكا عام 2023، فإن حوالي 80% من خطط 401(ك) تقدم مساهمة مطابقة.
يمكن لأصحاب العمل استخدام مجموعة متنوعة من الصيغ لتحديد المبلغ الذي سيحصل عليه عمالهم.
الصيغة الأكثر شيوعًا هي مساهمة قدرها 50 سنتًا لكل دولار يساهم به العامل، حتى 6%، وفقًا لـ PSCA. بعبارة أخرى، سيحصل العامل الذي يدخر 6% من راتبه على 3% أخرى في شكل مساهمة من الشركة، بإجمالي 9% في حساب 401(k).
“أين يمكنك الحصول على عائد مضمون يزيد عن 50% على الاستثمار؟ لا يوجد مكان آخر.” حسب إلى فانغارد، مدير 401 (ك) ومدير الأموال.
المزيد من التمويل الشخصي:
“النقطة العمياء التي تبلغ قيمتها مليار دولار” في عمليات تحويل حسابات 401(k) إلى حسابات IRA
التخطيط للتقاعد المتأخر قد لا يمنع الادخار الضعيف
كيف يمكن لأصحاب الدخول المرتفعة تحويل الأموال إلى حساب Roth IRA
يعتبر هذا المثال من قيمة المساهمة التي يقدمها صاحب العمل، من شركة إمباور المالية: لنفترض أن هناك عاملين، كل منهما يتقاضى راتبًا سنويًا قدره 65000 دولار ومؤهلين للحصول على مساهمة 401 (ك) من صاحب العمل دولارًا مقابل دولار تصل إلى 5٪ من الأجر.
يساهم أحدهما بنسبة 2% في خطة 401(ك)، مما يؤهله للحصول على مساهمة جزئية، بينما يدخر الآخر 5% ويحصل على المساهمة الكاملة. سيكون العامل الأول قد وفر ما يقرب من 433 ألف دولار بعد 40 عامًا. أما العامل الثاني فسيكون لديه مدخرات تقدر بنحو 1.1 مليون دولار. (يفترض هذا المثال عائدًا استثماريًا سنويًا متوسطًا بنسبة 6%).
يوصي المستشارون الماليون عمومًا الأشخاص الذين لديهم إمكانية الوصول إلى خطة 401 (ك) بهدف وفر ما لا يقل عن 15% من رواتبهم السنوية، مع الأخذ في الاعتبار مساهمات كل من العامل والشركة.
ومع ذلك، فإن الحفاظ على المباراة ليس مضمونًا
هذا ما يسمى بالمال المجاني قد يأتي مع بعض السلاسل المرفقة، لكن.
على سبيل المثال، قد تعني متطلبات “التخويل” المزعومة أن على العمال البقاء في الشركة لعدة سنوات قبل أن تصبح الأموال ملكهم بالكامل.
وفقًا لـ PSCA، تتطلب حوالي 60% من الشركات فترة تتراوح بين عامين إلى ستة أعوام قبل أن يتمكنوا من ترك الشركة مع كامل مكافأتهم. قد يفقد العمال الذين يغادرون الشركة قبل تلك الفترة بعضًا من مكافأتهم أو كلها.
أما الباقي فيتمتعون بحق الاستحقاق “الفوري”، أي أنه لا يوجد أي قيد من هذا القبيل. فالأموال تصبح ملكًا لهم على الفور.