مشاة يمرون بفرع بنك JPMorgan Chase في نيويورك.
مايكل ناجل | بلومبرج | صور جيتي
جمعت أكبر ثلاثة بنوك تجزئة أمريكية إيرادات سحب على المكشوف أقل بنسبة 25٪ العام الماضي حيث قامت الشركات، تحت الضغط من الجهات التنظيمية للحد من الرسوم، وخلقت طرقًا جديدة للعملاء لتجنب العقوبات.
ج. ب. مورجان تشيس, ويلز فارغو و بنك امريكي أعلنت عن رسوم سحب على المكشوف مجتمعة بقيمة 2.2 مليار دولار في عام 2023، أي أقل بنحو 700 مليون دولار عن العام السابق، وفقًا للوائح التنظيمية. برادة.
السحب على المكشوف مصاريف يتم تشغيلها عندما يحاول العميل إنفاق أكثر من الرصيد الموجود في حساباته الجارية. عند حوالي 35 دولارًا لكل معاملة في العديد من البنوك، كانت الرسوم بندًا مربحًا لهذه الصناعة، حيث حققت إيرادات بقيمة 280 مليار دولار منذ عام 2000، وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك.
الصناعة هي تحزيم نفسها لمعركة حول السحب على المكشوف بعد CFPB الشهر الماضي كشف النقاب اقتراح للحد من الرسوم إلى أقل من 3 دولارات لكل معاملة. تقول البنوك أن خدمات السحب على المكشوف هي أ شريان الحياة يساعد المستخدمين على تجنب الخيارات الأسوأ مثل قروض يوم الدفع، بينما يقول النقاد، بمن فيهم الرئيس بايدن، إن الرسوم تستغل الأمريكيين المتعثرين.
وقد جلبت هذه الممارسة اهتماماً غير مرحب به إلى البنوك الكبرى. خلال جلسة استماع عام 2021، قال السيناتور. إليزابيث وارن إبرة الرئيس التنفيذي لشركة جي بي مورجان جيمي ديمون على الرسوم. رفضت ديمون في ذلك الوقت دعوتها لاسترداد 1.5 مليار دولار للعملاء.
ولكن حتى قبل ذلك مؤخرًا وبفضل الجهود التي بذلتها الجهات التنظيمية، ظلت أموال البنوك من السحب على المكشوف على المحك انخفاض. ساعدت أموال التحفيز الوبائي الأمريكيين على تقليل الرسوم بدءًا من عام 2020، ومن ثم الشركات بما في ذلك كابيتال وان, سيتي جروب و حليف أنهى هذه الممارسة طواعية.
أما أولئك الذين احتفظوا بالرسوم، بما في ذلك بنك جيه بي مورجان، فقد قاموا بتحديد أنواع المعاملات التي تؤدي إلى فرض عقوبات، وتخلصوا من رسوم الشيكات المرتجعة، قدَّم نعمة ليوم واحد فترات ووسائد بقيمة 50 دولارًا لتقليل تكرارها.
بنك امريكي يقطع الرسوم إلى 10 دولارات من 35 دولارًا في عام 2022.
وقال: “سواء ألغى الناس بعض الرسوم أو خفضوا تكلفة رسوم أخرى بشكل كبير، فقد حدثت تحولات كبيرة للغاية هنا”. جنيفر تيشر, الرئيس التنفيذي لمجموعة غير ربحية شبكة الصحة المالية. “لا تتخلص البنوك من السحب على المكشوف فحسب، بل تحاول إيجاد طرق أكثر ملاءمة للعملاء لتلبية احتياجاتها من السيولة مع التأكد من عدم تجاوزها.”
انخفاض مطرد
بلغ إجمالي إيرادات السحب على المكشوف على مستوى الصناعة 7.7 مليار دولار في عام 2022، أي أقل بنسبة 35٪ عن مستوى عام 2019، وفقًا لتقرير CFPB في مايو. تقرير والتي شملت جميع البنوك الأمريكية التي تمتلك أصولًا لا تقل عن مليار دولار.
تظهر الإيداعات التنظيمية الأخيرة أن هذا الاتجاه استمر في العام الماضي، على الرغم من أن جيه بي مورجان وويلز فارجو لا يزالان إلى حد بعيد أكبر اللاعبين في السحب على المكشوف.
حقق بنك جيه بي مورجان 1.1 مليار دولار من إيرادات السحب على المكشوف العام الماضي، أي أقل بحوالي 12٪ عما كان عليه في عام 2022. وشهد بنك ويلز فارجو انخفاضًا بنسبة 27٪ إلى 937 مليون دولار. سجل بنك أوف أمريكا انخفاضًا بنسبة 64٪ إلى 140 مليون دولار.
وقال متحدث باسم بنك جيه بي مورجان لشبكة CNBC إن أكثر من 70% من معاملات السحب على المكشوف لم تعد تفرض رسومًا، ويمكن للعملاء اختيار الحسابات التي لا تسمح بالعقوبات. ورفض ويلز فارجو وبنك أوف أمريكا التعليق.
وقال المتحدث باسم جيه بي مورجان: “يواصل عملاؤنا إخبارنا أنهم يريدون ويحتاجون إلى الوصول إلى حماية السحب على المكشوف، مما يساعدهم عندما يكون لديهم نقص مؤقت في الأموال”.