فيما يلي بعض النقاط العمياء المتعلقة بالأموال الكبيرة التي يجب عليك تجنبها، كما يقول المستشارون

قد تبدو إدارة الشؤون المالية الشخصية للفرد وكأنها خليط من قوائم المراجعة والقواعد الأساسية التي لا تنتهي أبدًا.

مع كل أنواع الاعتبارات المالية التي تتنافس على الاهتمام – الميزانية, إنقاذ، وسداد الديون، وشراء التأمين، والمتسوقين الأذكياء – قد يتجاهل المستهلكون عن غير قصد بعض شذرات مهمة.

فيما يلي بعض أكبر النقاط المالية العمياء، وفقًا للعديد من المخططين الماليين المعتمدين في Digital Financial على قناة CNBC المجلس الاستشاري.

غالبًا ما لا يفهم المستهلكون أهمية منتجاتهم مستوى الرصيدقالت كاميلا إليوت، CFP، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة Collective Wealth Partners ومقرها في أتلانتا.

تؤثر النتيجة على مدى سهولة حصول المستهلكين على قرض – مثل الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان أو قرض السيارة – وسعر الفائدة الذي يدفعونه على هذا الدين.

يتراوح العدد بشكل عام من 300 إلى 850.

تحدد وكالات الائتمان مثل Equifax وExperian وTransUnion النتيجة باستخدام صيغة تمثل ذلك عوامل مثل تاريخ دفع الفواتير والديون الحالية غير المدفوعة.

يكون المقرضون عمومًا أكثر استعدادًا لتقديم القروض وأسعار فائدة أفضل للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية تتراوح بين منتصف إلى أعلى 700 أو أعلى، حسب إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك.

لنفترض أن المستهلك يريد رهنًا عقاريًا ثابتًا بقيمة 300000 دولار لمدة 30 عامًا.

سيحصل الشخص العادي الذي لديه درجة ائتمانية تتراوح بين 760 و850 على معدل فائدة بنسبة 6.5%، وفقًا لبيانات FICO الوطنية اعتبارًا من 1 أبريل. وبالمقارنة، سيحصل الشخص الذي حصل على درجة ائتمانية من 620 إلى 639 على معدل فائدة 8.1%.

ستكلف الدفعة الشهرية الأخيرة 324 دولارًا أكثر مقارنة بالشخص الذي يتمتع بدرجة ائتمانية أفضل – وهو ما يصل إلى 116000 دولار إضافية على مدى عمر القرض، وفقًا لشركة FICO. حاسبة القروض.

الوصايا أساسية التخطيط العقاري وثائق.

يوضحون من سيحصل على أموالك بعد وفاتك. يمكن أن تنص الوصايا أيضًا على من سيعتني بأطفالك ويشرف على أموالك حتى يبلغ أطفالك 18 عامًا.

قال باري غلاسمان، CFP، مؤسس ورئيس شركة Glassman Wealth Services، إن التخطيط لمثل هذا الحدث الكئيب ليس أمرًا ممتعًا – ولكنه ضروري.

قال غلاسمان: “لقد صدمت بعدد العائلات الميسورة التي لديها أطفال ليس لديهم إرادة”.

بدون مثل هذه الوثيقة القانونية، محاكم الدولة سوف تختار لك وقال – والنتيجة قد لا تتماشى مع رغباتك.

وقال غلاسمان إن المضي قدمًا خطوة إلى الأمام، يمكن للأفراد إنشاء صناديق ائتمانية، والتي يمكنها تعيين المزيد من التحكم في التفاصيل مثل العمر الذي يحصل فيه الأطفال على الأموال الموروثة.

اختيار مقدار المال الذي تريد إخفاؤه من أجل أ الطوارئ المالية وقال إليوت من شركة كوليكتيف ويلث بارتنرز إن هذه ليست عملية حسابية واحدة تناسب الجميع.

وقالت إن إحدى الأسر قد تحتاج إلى مدخرات لمدة ثلاثة أشهر بينما قد تحتاج أسرة أخرى إلى عام.

تشمل أموال الطوارئ الأموال لتغطية الضروريات – مثل مدفوعات الرهن العقاري والإيجار والمرافق والبقالة – في حالة وقوع حدث غير متوقع مثل فقدان الوظيفة.

وقال إليوت إن الشخص الواحد يجب أن يحاول بشكل عام توفير ما لا يقل عن ستة أشهر من نفقات الطوارئ.

وينطبق هذا أيضًا على المتزوجين حيث يعمل كلا الزوجين في نفس الشركة أو في نفس الصناعة؛ وقال إليوت إن خطر فقدان الوظيفة في نفس الوقت أو في نفس الوقت تقريبًا مرتفع نسبيًا.

وفي الوقت نفسه، فإن الزوجين اللذين يحصلان على دخل مماثل ولكنهما يعملان في مجالات ومهن مختلفة قد يحتاجان إلى نفقات ثلاثة أشهر فقط. وقالت إنه إذا حدث شيء غير متوقع لعمل أحد الزوجين، فمن المرجح أن يعتمد الزوجان مؤقتًا على دخل الزوج الآخر.

وأضاف إليوت أنه يجب على أصحاب الأعمال أن يهدفوا إلى توفير النفقات لمدة عام على الأقل لأن دخلهم يمكن أن يتقلب، كما أظهر جائحة كوفيد-19.

الاستقطاع الضريبي هو نظام الدفع أولاً بأول. يقوم أصحاب العمل بتقدير فاتورتك الضريبية السنوية ويقتطعون الضريبة من كل راتب وفقًا لذلك.

قال تيد جينكين، CFP، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة oXYGen Financial ومقرها في أتلانتا: “لم يتمكن عشرة من كل 10 أشخاص من شرح كيفية عمل نظام الاستقطاع الضريبي”.

يعتمد أصحاب العمل جزئيًا على هذه الاستقطاعات على المعلومات التي يقدمها العمال في نموذج W-4.

بشكل عام، يقوم دافعو الضرائب الذين يستردون أموالهم خلال موسم الضرائب بحجب الكثير من رواتبهم على مدار العام. إنهم يتلقون هذه المدفوعات الزائدة من الحكومة عن طريق استرداد الأموال.

ومع ذلك، فإن أولئك الذين يدينون بالمال للعم سام لم يحجبوا ما يكفي للوفاء بفاتورة الضرائب السنوية ويجب عليهم تعويض الفارق.

وقال جينكين إن الأشخاص المدينين بالمال غالبا ما يلومون محاسبيهم أو برامج الضرائب بدلا من أنفسهم، على الرغم من أنهم يستطيعون بشكل عام التحكم في المبلغ الذي يتم حجبه.

وقال جينكين إن الشخص الذي يدين بأكثر من 500 دولار إلى 1000 دولار قد يرغب في تغيير حجبه. وينطبق هذا أيضًا على الشخص الذي يحصل على مبلغ كبير من المال؛ وبدلاً من ذلك، قد يرغبون في توفير تلك الأموال الإضافية (وكسب الفائدة عليها) على مدار العام، على حد قول جينكين.

يمكن للعمال ملء نموذج W-4 جديد لتغيير حجبهم.

قد يرغبون في القيام بذلك عند أي حدث كبير في الحياة مثل الزواج أو الطلاق أو ولادة طفل لتجنب المفاجآت التي تأتي في وقت الضرائب.

وقال إليوت: “أعتقد أن الناس يقللون من حجم الأموال التي سيحتاجون إليها عند التقاعد”.

وقالت إن الكثير من الناس يفترضون أن إنفاقهم سينخفض ​​عندما يتقاعدون، ربما إلى ما يقرب من 60% إلى 70% من الإنفاق خلال سنوات عملهم.

ولكن هذا ليس هو الحال دائما.

قال إليوت: “نعم، ربما يكون الأطفال خارج المنزل ولكن الآن بعد أن تقاعدت، أصبح لديك المزيد من الوقت، مما يعني أن لديك المزيد من الوقت للقيام بالأشياء”.

وهي تطلب من العملاء أن يتصوروا كيف يريدون أن يقضوا حياتهم بعد التقاعد – السفر والهوايات، على سبيل المثال – لتقدير مدى تغير إنفاقهم. وهذا يساعد في توجيه أهداف الادخار الشاملة.

وقالت إن الأسر أيضًا لا تأخذ في الاعتبار في كثير من الأحيان الحاجة المحتملة للرعاية طويلة الأجل، والتي يمكن أن تكون مكلفة، في حساباتها.