إليك ما يجب معرفته حول شراء التأمين على الحياة

عدد أقل من الأميركيين شراء التأمين على الحياة وقال الخبراء إن ما كان عليه الحال في الماضي، مما يشير إلى أن الأسر قد تكون في خطر مالي في حالة حدوث وفاة غير متوقعة.

حوالي نصف المستهلكين، 52%، كان لديهم بوليصة تأمين على الحياة في يناير 2023، أسفل من 63% في عام 2011، وفقاً لاستطلاع أجرته ليمرا، وهي مجموعة تجارية لصناعة التأمين.

وتظهر البيانات الصادرة عن الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين، وهي مجموعة من منظمي التأمين الحكوميين، اتجاها مماثلا: بحلول عام 2019، سترتفع التغطية سقط إلى 59% من الأسر مقارنة بـ 69% في عام 1998.

المزيد من التمويل الشخصي:
أفضل الكليات الخاصة والعامة للحصول على المساعدات المالية
وصلت معدلات الادخار لخطة 401 (ك) إلى مستويات قياسية
لماذا يتجنب الأزواج الحديث عن القضايا المالية؟

وقال سكوت شابيرو، رئيس قطاع التأمين الأمريكي في شركة كيه بي إم جي: “من الواضح تماما بالنسبة لي أن هناك فجوة كبيرة جدا هنا”. “هناك فجوة حماية فعلية حيث يعاني الأمريكيون من نقص التأمين بشكل كامل.”

الغرض الرئيسي من التأمين على الحياة هو توفير الأمن المالي للأحباء في حالة وفاة حامل البوليصة. عند هذه النقطة، يحصل المستفيدون على استحقاقات الوفاة (وهي عمومًا معفاة من الضرائب).

وقال مات نول، وهو مخطط مالي معتمد مقره في مولين بولاية إلينوي، إن هذا يجعله “منتجًا مضحكًا نوعًا ما: إنه شيء نشتريه ونأمل ألا نضطر إلى استخدامه أبدًا”.

العديد من الأميركيين يفشلون في ذلك خطط مسبقا لوفياتهم، وإهمال ل مشروع الوصايا، ضع توكيلًا في مكانه أو تحديد المستفيدين للحسابات المالية.

بشكل عام، انخفضت نسبة الأسر التي لديها تأمين على الحياة “بشكل مطرد” منذ أوائل السبعينيات، وفقًا لـ NAIC.

من المحتمل أن تكون هناك أسباب كثيرة لهذا الانخفاض.

أولاً، الأجيال الشابة كذلك تأجيل المعالم المالية والحياتية الكبيرة مثل الزواج وشراء منزل وإنجاب الأطفال بالنسبة للأجيال الأكبر سنا. وقال الخبراء إن كل منها يشكل بشكل عام حافزًا رئيسيًا لشراء التأمين على الحياة.

ارتفاع تكاليف ملكية المنازل ورعاية الأطفال إلى جانب أعباء الديون المتزايدة (بالنسبة لقروض الطلاب، على سبيل المثال) قد يعني أن الأسر الأصغر سنا أقل رغبة أو قدرة على دفع أقساط التأمين الشهرية، كما قال نول، كبير المخططين الماليين في مركز التخطيط.

وقال شابيرو إن تكاليف التأمين نفسها ترتفع بشكل عام بالنسبة للمستهلكين.

بالإضافة إلى ذلك، قال شابيرو إن التأمين على الحياة ليس سهلاً أو سريع الشراء في كثير من الأحيان بسبب عوامل مثل الاختبارات الطبية للاكتتاب.

وقال “إنها صفقة معقدة”.

هناك عوامل أكثر حميدة أيضًا: على سبيل المثال، سعى عدد أقل من المستهلكين للحصول على المزايا الضريبية لبعض سياسات الحياة مع ظهور خيارات ادخار أخرى ذات امتيازات ضريبية مثل حسابات 401 (ك) وخطط 529، كما قال نول.

ومع ذلك، حتى مع قيام عدد أقل من الناس بشراء التأمين على الحياة، “أعتقد أن هناك حاجة إليه”.

لكن التأمين على الحياة ليس بالضرورة مناسبًا للجميع. وفيما يلي بعض الاعتبارات الرئيسية.

المستهلكين يجب مراعاة وضعهم المالي ومستوى المعيشة الذي يرغبون في الحفاظ عليه للناجين (مثل المعالين أو الزوج)، وفقًا لإدارة التأمين في إلينوي.

في غياب دخل حامل البوليصة، قد يكون هناك عجز مالي في دفع نفقات الأسرة اليومية، أو الديون والبنود باهظة الثمن مثل الرسوم الدراسية، على سبيل المثال.

“من سيكون مسؤولاً عن تكاليف جنازتك وفواتيرك الطبية النهائية؟ هل ستضطر عائلتك إلى الانتقال؟ هل ستكون هناك أموال كافية لتغطية النفقات المستقبلية أو الجارية مثل الرعاية النهارية أو أقساط الرهن العقاري أو الكلية؟” وقالت الإدارة في دليل المستهلك.

وقالت الوزارة إن الأشخاص غير المتزوجين الذين ليس لديهم أطفال قد يكون لديهم أيضًا التزامات مالية يريدون تأمينها. وقالت IDOI إن هذه قد تشمل نفقات الجنازة، والفواتير الطبية، والديون مثل بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب، والدعم المالي للآباء المسنين.

هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة: الأجل والدائم.

مصطلح التأمين سيكون عادةً الأفضل بالنسبة لمعظم المستهلكين، وفقا للمستشارين الماليين.

تستمر هذه السياسات لفترة محددة، ربما 10 أو 20 أو 30 عامًا. أنها تحمل عموما أقساط شهرية ثابتة.

وقال شابيرو إن طول الالتزام المالي للفرد يعد دليلا جيدا للمصطلح الذي ينبغي للمرء أن يختاره.

إذا كان زوج حامل البوليصة يبلغ من العمر 35 عاما ويسعى حامل البوليصة إلى التحوط المالي حتى يتقاعد زوجه – ربما عند سن 65 عاما – فقد يختار المشتري مدة 30 عاما، على سبيل المثال. إن ضمان وجود ما يكفي من المال للأطفال الصغار للذهاب إلى الكلية قد يعني وجود سياسة تستمر حوالي 20 عامًا.

التأمين الدائم على الحياة، مثل بوليصة الحياة الكاملة أو الشاملة، من المفترض أن يستمر طوال الحياة.

قد يكون من المنطقي بالنسبة للمستهلكين أن يدفعوا ثمن بوليصة التأمين مدى الحياة إذا كانوا يريدون ترك إرث مالي للجمعيات الخيرية، أو يتوقعون بشكل معقول تطوير حالة طبية يمكن أن تجعل من الصعب الحصول على التأمين في وقت لاحق.

وقال المستشارون إن التأمين الدائم عادة ما يكون أكثر تكلفة وتعقيدا من سياسة الأجل. على سبيل المثال، غالبا ما يحمل حسابا بفائدة بالإضافة إلى عنصر التأمين.

يمكن لحاملي وثائق التأمين بناء قيمة نقدية بمرور الوقت اعتمادًا على عوامل مثل أرباح الأسهم أو عوائد الاستثمار. القيمة النقدية يمكن أن يكون لها استخدامات مختلفة: لدفع أقساط التأمين، كضمان للحصول على قرض، أو نقدًا في حالة قيام المشتري بتسليم وثيقته في المستقبل.

ومع ذلك، هناك الكثير من التفاصيل الدقيقة ويجب على المستهلكين تجنب شراء شيء لا يفهمونه، كما يقول المستشارون.

وقال نول إن كل مشتري يختلف عن الآخر عندما يتعلق الأمر بالتحوط ضد المخاطر المالية.

وقال إن بعض المستهلكين قد يرغبون في سياسة من شأنها أن تدفع للناجين ما يعادل كل الدخل السنوي المستقبلي لسنوات في المستقبل. وأضاف نول أن آخرين قد يرغبون في استبدال التزامات ديونهم أو التعليم الجامعي لأطفالهم فقط، أو مزيج من هذه التكاليف وغيرها.

قد يحصل المستهلكون على تغطية تأمينية على الحياة من خلال مكان عملهم. إذا كان الأمر كذلك، قم بتقييم ما إذا كانت هناك حاجة إلى أموال إضافية.

هنا مثال حول ما قد تحتاجه الأسرة، وفقًا لجيم برادلي، CFP، مؤسس شركة Penobscot Financial Advisors ومقرها في ولاية ماين: “تخطط لوسي وريكي لإدخال طفلين في الكلية بتكلفة 400 ألف دولار وشراء منزل مقابل 200 ألف دولار. لم يفعلوا ذلك” وكتب: “لم نتمكن من جمع الكثير لتحقيق هذه الأهداف، وعليهم أن يفكروا في تغطية العجز، في هذه الحالة 600 ألف دولار، بالتأمين على الحياة”.