عاصفة الصورية | ه+ | صور جيتي
يدفع الملايين من العمال الأمريكيين مقابل الوصول المبكر إلى خدماتهم شيكات الرواتب. وفي بعض الحالات، يمكن أن يأتي بسعر باهظ.
إن ما يسمى ببرامج “الوصول إلى الأجر المكتسب”، والتي تعمل إما بشكل مباشر إلى المستهلك أو من خلال أصحاب العمل، تسمح للعمال بالحصول على جزء من أجورهم قبل يوم الدفع، مقابل رسوم في كثير من الأحيان. لقد تضخمت شعبية الخدمات.
في حين أنه يمكن أن يكون هناك فوائد مختلفة للمستهلكين – مثل الوصول السريع إلى الأموال في حالة الطوارئ – إلا أن بعض الخدمات تشترك في خصائص الديون عالية التكلفة مثل يوم دفع القروض التي يمكن أن تسبب أضرارًا مالية، وفقًا لبعض الخبراء والمدافعين عن حقوق المستهلكين.
وقال مارشال لوكس، خبير البنوك والتكنولوجيا والزميل الأقدم السابق في جامعة هارفارد: “عندما تستخدم بشكل صحيح… فهي رائعة”.
ومع ذلك، قال لوكس إن الإفراط في الاستخدام من قبل المستهلكين والرسوم المرتفعة التي يمكن أن تترجم إلى أسعار فائدة تصل إلى 400٪ تقريبًا يمكن أن تحول الخدمات إلى “إقراض يوم الدفع على المنشطات”، خاصة وأن الصناعة نمت بسرعة كبيرة.
أصبح الوصول إلى الأجور المكتسبة أكثر شعبية
يُطلق على الوصول إلى الأجر المكتسب أسماء مختلفة: الأجر اليومي، والأجر الفوري، والوصول إلى الأجر المتراكم، والأجر في نفس اليوم، والأجر عند الطلب، على سبيل المثال.
تنقسم البرامج إلى معسكرين عامين: نماذج الأعمال المباشرة المقدمة من خلال صاحب العمل والإصدارات المباشرة للمستهلك.
يستخدم نموذج B2B كشوف مرتبات أصحاب العمل وسجلات الجداول الزمنية لتتبع أرباح المستخدمين المتراكمة. عندما يصل يوم الدفع، يتلقى الموظف الجزء من الراتب الذي لم يتم استغلاله مبكرًا.
وقال الخبراء إن تطبيقات الطرف الثالث متشابهة ولكنها بدلاً من ذلك تصدر أموالاً بناءً على الأرباح المقدرة أو التاريخية ثم تقوم تلقائيًا بالخصم من الحساب البنكي للمستخدم في يوم الدفع.
المزيد من التمويل الشخصي:
لا يستطيع العديد من الأميركيين دفع نفقات غير متوقعة بقيمة 1000 دولار
لماذا قد يكون “الميل الأخير” من معركة التضخم صعبا
عادةً لن يؤدي دفع الإيجار إلى تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك
مثل هذه البرامج ليست جديدة.
أطلقت شركات التكنولوجيا المالية أول إصداراتها منذ أكثر من 15 عامًا. لكن الأعمال التجارية ازدهرت في السنوات الأخيرة، وتسارعت بفعل الأعباء المالية الأسرية التي فرضتها جائحة كوفيد – 19 ارتفاع التضخمقال الخبراء.
وفي السوق التي يرعاها أصحاب العمل، تم الحصول على أجور بقيمة 9.5 مليار دولار في وقت مبكر من عام 2020، أي ثلاثة أضعاف 3.2 مليار دولار في عام 2018، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن شركة Datos Insights الاستشارية. ووجدت أن عدد المعاملات زاد أيضًا ثلاثة أضعاف خلال تلك الفترة، ليصل إلى 55.8 مليون معاملة من 18.6 مليونًا.
تعد شركة Branch وDailyPay وPayactiv من بين شركات B2B “الأهم”، وفقًا لأحدث التقارير ورق نشرته مدرسة هارفارد كينيدي وشارك في تأليفه لوكس ومساعدة الأبحاث شيري تشونغ.
وقالت ورقة هارفارد إن هناك عددًا أقل من اللاعبين في السوق المباشر للمستهلك، لكن التطبيقات الأكثر شعبية “تمتلك قواعد مستخدمين كبيرة وبارزة بشكل متزايد”. على سبيل المثال، أفادت ثلاث شركات، وهي Dave وEarnIn وBrigit، عن قاعدة مستخدمين “مهمة للغاية” تبلغ حوالي 14 مليونًا مجتمعة. MoneyLion هي شركة رائدة أخرى في السوق، وفقًا لـ Datos Insights.
“إنها نسخة أخرى من قروض يوم الدفع”
الشركات الكبرى مثل Dollar Tree وKroger وHilton وMcDonald’s وTarget وUber وWalmart توفر الآن للموظفين إمكانية الوصول المبكر إلى شيكات الرواتب.
غالبًا ما تروج الشركات في سوق B2B لنفسها على أنها مربحة لأصحاب العمل ولموظفيها الذين يستخدمون الخدمات.
إن ارتفاع الطلب على العمال لمثل هذه البرامج يجعلها وسيلة فعالة من حيث التكلفة للشركات للاحتفاظ بالموظفين وتعيينهم، وفقًا للاستشاريين والأكاديميين. يمكن للموظفين تغطية أي نفقات قصيرة الأجل قد تنشأ قبل يوم الدفع – ربما إصلاح سيارة غير متوقع أو فاتورة طبية – ربما مقابل رسوم أقل مما قد يتكبدونه باستخدام بطاقات الائتمان أو السحب على المكشوف من البنك أو طرق أخرى للوصول إلى النقد السريع.
إن فكرة أن هذه السلفيات ليست قروضا هي خيال قانوني.
مونيكا بيركس
مستشار السياسات في مركز الإقراض المسؤول
قد تمنح بعض البرامج، اعتمادًا على كيفية استخدام المستهلكين لها، إمكانية الوصول المبكر إلى الراتب مجانًا. علاوة على ذلك، قال 28% من المستخدمين – الذين يميلون إلى أن يكونوا من ذوي الدخل المنخفض والعاملين بالساعة والمقترضين من الرهن العقاري – إنهم تحولوا إلى خدمات مالية بديلة مثل قروض يوم الدفع بشكل أقل تكرارًا من ذي قبل باستخدام الوصول إلى الأجر المكتسب، وفقًا لبحث جامعة هارفارد.
وفي الوقت نفسه، فإن 80% من معاملات برنامج المستهلك تتراوح بين 40 و100 دولار في المتوسط، وفقًا لتقديرات عام 2023. تحليل من قبل إدارة كاليفورنيا للحماية المالية والابتكار. تتراوح المبالغ بشكل عام من 6٪ إلى 50٪ من راتب العامل.
وقال ثاد بيترسون، المستشار الاستراتيجي في شركة Datos Insights: “نحن كبشر نتكبد نفقات كل يوم”. “لكننا لا نتقاضى أجورنا إلا على أساس دوري. وهذا تناقض كبير، خاصة عندما تكون هناك تكنولوجيا تسمح له بالزوال”.
ومع ذلك، تشير البيانات إلى أن المستخدم العادي يمكن أن يتكبد تكاليف كبيرة.
يُترجم إجمالي الرسوم إلى معدل نسبة سنوية تزيد عن 330% للمستخدم العادي الذي يحصل على الأجر – وهو معدل مماثل لمقرضي يوم الدفع، وفقًا لتقرير كاليفورنيا. وقام بتحليل بيانات من سبع شركات مجهولة عبر نماذج الأعمال وهياكل الرسوم.
وقالت مونيكا بيركس، مستشارة السياسات في مركز الإقراض المسؤول، وهي مجموعة مناصرة للمستهلكين، فيما يتعلق بالحصول على الأجور المكتسبة: “إنها نسخة أخرى من قروض يوم الدفع”. “لا يوجد فرق حقيقي حقًا.”
ومع ذلك، مؤخرا يذاكر من قبل مكتب محاسبة الحكومة الأمريكية وجدت أن منتجات الوصول إلى الأجور “تكلف بشكل عام أقل من التكاليف النموذجية المرتبطة بقروض يوم الدفع”.
ومع ذلك، وجدت الدراسة أن المنتجات تشكل بعض المخاطر على المستهلك، بما في ذلك الافتقار إلى شفافية التكلفة.
يمكن أن تضيف الرسوم للمستخدمين المتكررين
أرتماري | ه+ | صور جيتي
وقال الخبراء إن الرسوم يمكن أن تتراكم، خاصة بالنسبة للمستخدمين الذين يصلون بشكل متكرر إلى رواتبهم في وقت مبكر.
ويفعل المستخدم العادي ذلك تسع مرات في الربع، وفقًا للجهات التنظيمية في كاليفورنيا.
بالإضافة إلى ذلك، يستخدم 40% من الأشخاص الذين يتمتعون بإمكانية الوصول إلى EWA برعاية أصحاب العمل الخدمة مرة واحدة على الأقل في الأسبوع، ويستخدم أكثر من 75% الأموال للفواتير العادية بدلاً من نفقات الطوارئ، وفقًا لبحث جامعة هارفارد. وأضاف أن مشكلات السيولة تؤثر في أغلب الأحيان على الأسر ذات الدخل المنخفض، التي لديها مدخرات أقل وإمكانية أقل للحصول على الائتمان التقليدي.
يكسب المستخدم النموذجي أقل من 50 ألف دولار سنويًا، وفقًا لمكتب محاسبة الحكومة.
قال بيترسون من Datos Insights إن الرسوم المرتفعة والاعتماد على المستخدم “يعد نوعًا من الجانب المظلم من العمل”.
لكنه أضاف أنه “الاستثناء، وبالتأكيد ليس القاعدة”.
تكون مخاطر المستهلك أكبر عمومًا في السوق المباشرة للمستهلك بدلاً من سوق الأعمال التجارية، وفقًا لكل من بيترسون ولوكس من جامعة هارفارد.
نحن كبشر نتكبد نفقات كل يوم. ولكننا نتقاضى أجورنا فقط على أساس دوري. وهذا تناقض هائل.
ثاد بيترسون
مستشار استراتيجي في Datos Insights
مصدر القلق الرئيسي هو أن المستهلكين يمكنهم استخدام تطبيقات متعددة في وقت واحد وتحمل ديون أكثر مما يمكنهم التعامل معه، وفقًا لـ Datos Insights. ومن بين مستخدمي التطبيقات المباشرة للمستهلك، كان لدى 8% منهم خمسة أو أكثر من هذه التطبيقات حاليًا على هواتفهم، وفقًا لبحث جامعة هارفارد.
وقال بيترسون إن المستهلكين الذين يبالغون في استخدام أنفسهم “يمكن أن ينتهي بهم الأمر في الثقب الأسود لإقراض يوم الدفع”.
وقال “لا يمكنك الخروج منه”.
وقال مكتب محاسبة الحكومة إنه نظرًا لأن الشركات التي تتعامل مباشرة مع المستهلك بشكل عام تقوم تلقائيًا بخصم حسابات المستخدمين المصرفية، فإن المستهلكين الذين ليس لديهم أموال كافية قد يدفعون أيضًا رسوم سحب على المكشوف غير متوقعة.
وقالت ستايسي غرينر، مديرة العمليات في DailyPay، التي لديها أكثر من 1000 عميل من أصحاب العمل، إنه على عكس التطبيقات المباشرة للمستهلك، فإن نموذج B2B يسمح “بالشفافية الكاملة” في مقدار عمل الموظفين وكسبهم.
وقال متحدث باسم MoneyLion إن مقدمي الخدمات المباشرة للمستهلك يساعدون العاملين المستقلين والموظفين المستقلين وموظفي الشركات الصغيرة والعاملين في النقابات والقطاع العام وغيرهم على “تخفيف التدفقات النقدية بين دورات الأجور للحصول على سيطرة أفضل على مواردهم المالية”.
وصف متحدث باسم EarnIn EWA بأنه “خيار خالي من المخاطر” يتجنب التأثير السلبي على درجات الائتمان لأنه لا يتطلب فحوصات ائتمانية أو تقارير ائتمانية.
ورفض ممثلو بريجيت وديف التعليق.
هناك أنواع عديدة من الرسوم، بما في ذلك البقشيش
رسوم المستهلك لاستخدام EWA يمكن أن تتخذ أشكالا عديدة.
قد تفرض نماذج أصحاب العمل رسومًا على كل معاملة، أو مقابل التسليم “المعجل” حيث يحصل المستخدمون على أموالهم بشكل أسرع – ربما 2 دولار للاستلام في غضون يوم أو 10 دولارات في غضون ساعة، بدلاً من أن تكون مجانية في غضون بضعة أيام، وفقًا لورقة هارفارد.
وقالت الصحيفة إن النماذج المباشرة للمستهلك قد تفرض أيضًا رسوم اشتراك، والتي يمكن أن تتراوح من 5 إلى 10 دولارات شهريًا. ويمكن للمستخدمين أيضا إكرامية. وأضافت أنه على الرغم من أن الإكراميات طوعية، إلا أن التطبيقات قد تجبر المستهلكين على دفع نسبة مئوية معينة لكل معاملة.
ومن بين مقدمي الخدمات الذين يعتمدون على الإكراميات، قدم المستهلكون إكراميات بنسبة 73% من المعاملات، حسبما وجد المنظمون في كاليفورنيا. وكان المتوسط 4.09 دولار.
هذه النصائح يمكن أن تبدأ في الإضافة. على سبيل المثال، يأتي حوالي 40% من إيرادات EarnIn السنوية من الإكراميات، حسبما قال بن لاروكو، المدير الأول للعلاقات الحكومية بالشركة، في شهادة أمام لجنة مجلس النواب في فيرمونت للتجارة والتنمية الاقتصادية.
وقال متحدث باسم EarnIn إن متوسط ”الدفعة الطوعية” هو 1.47 دولار.
قد تكون بعض النماذج “أقرب إلى أجهزة الصراف الآلي”
لا تعتقد صناعة الوصول إلى الأجور المكتسبة أنه من العدل استخدام معدلات الفائدة السنوية ووكلاء أسعار الفائدة لوصف هياكل الرسوم الخاصة بهم.
وقالت ميراندا مارجوفسكي، المتحدثة باسم وزارة المالية: “من غير الدقيق مقارنة رسم اختياري بقيمة دولار واحد أو دولارين – سواء كان ذلك نصيحة طوعية أو رسوم لتسريع المعاملة – بالرسوم الإلزامية وأسعار الفائدة المركبة التي يتقاضاها المقرضون الآخرون قصير الأجل”. جمعية التكنولوجيا، مجموعة تجارية.
وقال مارجوفسكي إنه بينما تقوم الشركات بتحقيق الدخل من أعمالها بطرق مختلفة، فإنها تقدم دائمًا خيارًا مجانيًا للمستهلكين.
على سبيل المثال، تجني شركة Branch، وهي شركة B2B، معظم أموالها من بطاقة الخصم الاختيارية. وقال الرئيس التنفيذي عاطف صديقي إن البطاقة مجانية للمستهلكين ولكنها تفرض رسوم معاملة أو “تبادل” على الشركات عندما يقوم المستهلكون بالشراء.
بالإضافة إلى ذلك، قد يدفع العمال رسومًا تتراوح بين 2.99 دولارًا إلى 4.99 دولارًا إذا اختاروا تحويل الأموال النقدية بسرعة أكبر إلى بطاقة الخصم من المحفظة الرقمية التي تخزن أجورهم التي حصلوا عليها مبكرًا، حسبما قال صديقي. وقد يدفعون أيضًا مقابل الحصول على النقد من أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة.
وبالمثل، فإن شركة Payactiv، وهي شركة أخرى تعمل في مجال B2B، تحقق “جزءًا كبيرًا” من الإيرادات من رسوم التبادل، حسبما قال الرئيس التنفيذي صفوان شاه.
يدفع المستخدمون الذين يختارون عدم استخدام بطاقة الخصم Payactiv رسومًا ثابتة قدرها 1.99 دولارًا أو 2.99 دولارًا لكل معاملة. وقال شاه إنه بما أن العامل يستغل الأجور التي حصل عليها بالفعل من الناحية الفنية، فإن رسوم المعاملة هذه تشبه رسوم ماكينة الصراف الآلي.
وقال شاه: “نشعر أننا أقرب إلى ماكينة الصراف الآلي. لقد قمت بإيداع الأموال في البنك ثم قمت بسحبها”.
على نطاق واسع، لا تشارك صناعة EWA علنًا النسبة المئوية للمعاملات المدفوعة مقارنة بتلك المجانية – “لكنني أظن أن هناك الكثير” التي تتكبد رسومًا، كما قال تشونغ من جامعة هارفارد.
وقالت: “إذا قام شخص ما بالتسجيل في حالة الطوارئ، فقد لا يتمكن من الانتظار وسيريد الحصول على المال على الفور”. “وهذا عادة ما يكلف رسوما.”
هل هي قروض ولماذا يهم؟
كما تكره الصناعة الإشارة إلى الوصول المبكر إلى الراتب باعتباره “قرضًا” أو “ائتمانًا”.
وقال فيل جولدفيدر، الرئيس التنفيذي للمجلس الأمريكي للتكنولوجيا المالية، وهي مجموعة تجارية: “إنه مفهوم خاطئ شائع”. وقال “إن برنامج المساعدة على الكهرباء ليس قرضا أو سلفة. بل هو إمكانية الوصول إلى الأموال التي كسبتها بالفعل”، وليس الأرباح المستقبلية.
وقال جولدفيدر إنه لا توجد أيضًا شيكات ائتمانية أو فوائد مستحقة أو رسوم متأخرة أو تحصيل ديون مرتبطة بهذه البرامج، على سبيل المثال.
ومع ذلك، فإن بعض المدافعين عن حقوق المستهلكين والمنظمين الحكوميين لديهم وجهة نظر معاكسة.
في حين أن هذا التمييز قد يبدو وكأنه تفاصيل غير مهمة، إلا أن الملصق يمكن أن يكون له تأثير كبير على المستهلك. على سبيل المثال، فإن تنظيمه كقرض يعني الخضوع لقيود على أسعار الفائدة والمزيد من شفافية الرسوم من خلال الكشف عن كيفية ترجمة تكاليف المستهلك إلى معدل فائدة سنوي، أو APR، كما قال الخبراء.
وقال بيركس من مركز الإقراض المسؤول: “إن فكرة أن هذه السلفة ليست قروضاً هي فكرة خيالية قانونية”.
“[These] وأضافت: “هي اتفاقيات لتلقي الأموال الآن وسدادها في المستقبل، إما بدون – أو في كثير من الأحيان مع – رسوم إضافية مدفوعة للمقرض”. “في كل سياق آخر، نسمي مثل هذه الاتفاقية قرضًا، و ولا تختلف السلف النقدية في مجال التكنولوجيا المالية.”