عمري 65 عامًا وأستعد للتقاعد خلال الثلاث إلى الخمس سنوات القادمة. أنا أبحث في أنواع مختلفة من صناديق التقاعد. هل ستكون إضافة الأسهم المهيكلة على أساس توزيعات الأرباح إلى جانب الذهب والعملات المشفرة مزيجًا جيدًا؟
-الايرل لقب انكليزي
التحول من بناء الثروة للتقاعد إلى توزيع الثروة أثناء التقاعد التقاعد يتضمن النظر في التفضيلات المتعلقة بحياتك وأموالك. يمكن أن تشمل هذه العوامل قدرتك على المخاطرة، وتحمل المخاطر، وتفضيلات نمط الحياة، وطول العمر، والاحتياجات، والتنويع، والموقع الضريبي. يتم التخطيط للتقاعد على مراحل، حيث تحدث مرحلة ما قبل التقاعد على مدار ثلاث إلى خمس سنوات تبدأ خلالها في تعديل عقليتك وأسلوب حياتك واستثماراتك لتناسب مرحلتك التالية.
(إذا كانت لديك أسئلة إضافية حول الاستثمار أو التقاعد، يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين المستشارين المحتملين.)
كيفية تنظيم محفظتك الاستثمارية
يجب أن يعكس هيكل محفظة التقاعد الخاصة بك احتياجاتك وأسلوب حياتك وقدرتك على تحمل المخاطر ومواردك المالية. سيساعدك التنويع عبر الموقع الضريبي ونوع الاستثمار والأفق الزمني والأهداف على تحسين محفظة التقاعد الخاصة بك.
ابدأ بتقييم “مقياس النوم الجيد أثناء الليل”. إن قدرتك على تحمل المخاطر قد تتوافق أو لا تتوافق مع المخاطر التي تحتاجها للحفاظ على القوة الشرائية والنمو. يمكن أن يساعدك تعظيم عوامل مثل النمو في تلبية احتياجاتك من النفقات الطبية وطول العمر.
ثانيًا، حدد الاستثمارات الأساسية التي تلبي احتياجات نمط حياتك الأساسية، والتي تسمى عادة محفظتك الأساسية. على سبيل المثال، ثلاثة إلى أربعة مؤشرات منخفضة التكلفة ومتنوعة أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) قد تناسب محفظتك الأساسية عبر الأسهم والسندات والاستثمارات المحلية والدولية.
ستعتمد مشاركتك في أسهم السوق على مقدار تغطية الدخل المضمونة التي تحصل عليها من موارد مثل الضمان الاجتماعي وتحمل المخاطر الخاصة بك.
إذا كانت لديك القدرة والموارد اللازمة لقبول التقلبات والمخاطر لفرص النمو الإضافية المحتملة، ففكر في إضافة أصول المضاربة إلى محفظتك، مثل الذهب والعملات المشفرة، والاستفادة من تصحيحات السوق الهابطة.
دعونا نتعمق أكثر قليلاً في كل فئة من فئات نمط الحياة واعتبارات المخاطر. (إذا كانت لديك أسئلة إضافية حول الاستثمار أو التقاعد، يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين المستشارين المحتملين.)
طول العمر
ورغم أن متوسط العمر المتوقع للأميركيين قد تعرض لضربة قوية في الأعوام الأخيرة، إلا أنهم ما زالوا يتمتعون بفترات تقاعد طويلة وفقاً للمعايير التاريخية. ويبلغ متوسط العمر المتوقع حوالي 80 عامًا للنساء و74 عامًا للرجال، على التوالي، وفقًا لمراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها. هذه متوسطات، مما يعني أن التقاعد يمكن أن يمتد من 25 إلى 35 عامًا. يتطلب قضاء وقت أطول في التقاعد المزيد من التمويل، ويتطلب المزيد من التمويل توازنا بين الحفظ والنمو.
إذا كان لديك استثمار الاختيارات متحفظة للغاية، فقد لا توفر النمو اللازم لاستيعاب طول العمر المحتمل. وبالتالي، إذا كانت الاختيارات شديدة للغاية، فهناك خطر ضعف الأداء الممتد مما يساهم في نقص طول العمر. (إذا كانت لديك أسئلة إضافية حول الاستثمار أو التقاعد، يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين المستشارين المحتملين.)
احتياجات نمط الحياة والتفضيلات
تعد احتياجاتك وتفضيلات نمط حياتك ضرورية عند التفكير في خيارات الاستثمار. إذا كانت تفضيلات نمط حياتك تتطلب مستويات أعلى من التمويل، فقد يوجه اختيارك الاستثماري المزيد نحو النمو.
انت ربما لديك تطلعات السفرأن تكون محبًا للخير، وأن تكون لديك أهداف تتعلق بنقل الثروة، وأن تتمتع بمعايير نمط حياة يومية أعلى، وكلها تتطلب ميلًا نحو النمو. وعلى العكس من ذلك، فإن تفضيلات نمط الحياة الأكثر تحفظًا ستحول اختياراتك الاستثمارية نحو نهج نمو أكثر توازناً وتحفظًا.
يجب تلبية الرعاية والاحتياجات الأساسية أثناء التقاعد. النفقات الطبية أثناء التقاعد ودعم وخدمات الرعاية الطويلة الأجل حتى نهاية الحياة باهظة الثمن. تتطلب هذه الخدمات مزيجًا من الحماية التأمينية العامة أو الخاصة مع مكملات التمويل الخاصة.
الرعاية الطبية يدعم قدرًا كبيرًا من الرعاية الطبية بدءًا من سن 65 عامًا، ومع ذلك فإنه يترك فجوات في التغطية تتطلب المال. لو تأمين الرعاية الطويلة الأجل تم شراؤه يقترب من 65، أقساط التأمين غالية، يعني تمويل ذاتي. ستؤثر تغطية الرعاية الحالية والطويلة الأجل والحاجة والموارد على بناء المحفظة. (إذا كانت لديك أسئلة إضافية حول الاستثمار أو التقاعد، يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين المستشارين المحتملين.)
إذا كنت مستعدًا للتواصل مع المستشارين المحليين الذين يمكنهم مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، نبدأ الآن.
القدرة على تحمل المخاطر والتسامح
القدرة على المخاطرة هي قدرتك على تحمل مخاطر الاستثمار، وتحمل المخاطر هو استعدادك لتحمل تلك المخاطر. سيؤثر كلا الشكلين من تقييم المخاطر على التخطيط للتقاعد وهيكل محفظة التقاعد الخاصة بك. عند النظر في القدرة على المخاطرة، يجب عليك أن تأخذ في الاعتبار الموارد المالية الأخرى المتاحة لديك، والتي تؤثر على قدرتك على تحمل المخاطر.
الموارد المالية الأخرى مثل الضمان الاجتماعي والمعاش التقاعدي، أو المعاش السنوي الخاص، أو تدفقات الدخل من العقارات ستأخذ في الاعتبار مقدار المخاطر التي يمكنك قبولها في محفظتك السوقية. على سبيل المثال، يعد الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية والمعاشات التقاعدية الخاصة مصادر دخل مضمونة تمول نسبة معينة من احتياجات نمط الحياة الأساسية بمرور الوقت.
إن وجود الموارد الثابتة يقلل من الحاجة إلى تمويل التقاعد مع وجود موارد سوقية إضافية. إنه يزيد من القدرة على المخاطرة التي يمكنك قبولها لتعزيز النمو في محفظتك لمقاومتها تضخم اقتصادي ومخاطر طول العمر. علاوة على ذلك، قد لا تحتاج إلى تكرار أنواع الدخل في السوق إذا كانت الموارد الوفيرة تعكس الدخل.
يتضمن تحمل المخاطر أيضًا قدرتك العاطفية على النوم جيدًا أثناء الليل خلال فترات تقلبات السوق. الأسواق الاقتصادية والمالية دورية ومتقلبة. في حين أن المخاطر الإضافية يمكن أن تعزز المزيد من فرص النمو، فإن المزيد من المخاطر يرحب أيضًا بمزيد من التقلبات خلال أوقات السوق العدائية. نمو توزيع لا ينبغي الخوف. ومع ذلك، يجب أن يتم حسابه اقتصاديًا وعاطفيًا.
الحد الأدنى
سيعتمد هيكل محفظة التقاعد الخاصة بك على قدرتك على تحمل المخاطر واحتياجاتك وأسلوب حياتك وعوامل أخرى. فكر في تقييم هذه الاعتبارات عند اقترابك من تصميم المحفظة.
نصائح للعثور على مستشار مالي
العثور على مستشار مالي لا يجب أن يكون صعبا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مقابلة مع مستشاريك دون أي تكلفة لتحديد المستشار المناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، نبدأ الآن.
فكر في عدد قليل من المستشارين قبل أن تستقر على أحدهم. من المهم التأكد من العثور على شخص تثق به لإدارة أموالك. عندما تفكر في خياراتك، هذه هي الأسئلة التي يجب عليك طرحها على المستشار لضمان اتخاذ القرار الصحيح.
بريستون شيري، CFP® هو كاتب عمود في التخطيط المالي في SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى AskAnAdvisor@smartasset.com وقد تتم الإجابة على سؤالك في عمود مستقبلي.
يرجى ملاحظة أن بريستون ليس مشاركاً في منصة SmartAdvisor Match، وقد تم تعويضه عن هذه المقالة.
مصدر الصورة: ©iStock.com/AsiaVision، ©iStock.com/Tippapatt
المنشور اسأل أحد المستشارين: عمري 65 عامًا وسأتقاعد قريبًا. كيف ينبغي علي هيكلة محفظتي؟ ظهرت لأول مرة على مدونة سمارت أسيت.