الرئيسيةأخبارتهدف تغييرات السياسة إلى تقليل "تسرب" خطة 401 (ك)

تهدف تغييرات السياسة إلى تقليل “تسرب” خطة 401 (ك)

إعلانات
إعلانات
إعلانات
إعلانات


ستورتي | ه+ | صور جيتي

التسريبات ليست مجرد مشكلة للأنابيب.

مليارات الدولارات سنويا تقطر من نظام التقاعد الأمريكي عندما يصرف المستثمرون حساباتهم في خطة 401 (ك)، مما قد يعوق احتمالات نموهم بشكل مناسب.

القضية تؤثر إلى حد كبير تبديل الوظائف – خاصة أصحاب الحسابات الصغيرة – الذين غالبًا ما يستنزفون حساباتهم بدلاً من تجديدها. إنهم يخسرون مدخراتهم وأرباحهم المستقبلية من تلك الأموال.

حوالي 40٪ من العمال الذين يتركون وظيفة يصرفون أموالهم من خطط 401 (ك) كل عام، حسب إلى معهد بحوث فوائد الموظفين. وبلغت قيمة هذه “التسريبات” 92.4 مليار دولار في عام 2015، وفقًا لأحدث بيانات المجموعة.

نصائح ضريبية لعام 2024: حدود 401 (ك) الجديدة

بحث وتقترح يُعزى جزء كبير من هذه الخسارة إلى “الاحتكاك” – فمن الأسهل على الأشخاص إجراء شيك بدلاً من الخضوع لعملية متعددة الخطوات لنقل أموالهم إلى خطة 401 (ك) الجديدة الخاصة بهم أو إلى خطة 401 (ك) الجديدة. حساب التقاعد الفردي.

يقدر بنك EBRI أن النظام البيئي 401 (ك) سيمتلك ما يقرب من 2 تريليون دولار إضافية على مدى 40 عامًا إذا لم يقم العمال بصرف حساباتهم.

ومع ذلك، قال الخبراء إن التشريعات الأخيرة – Secure 2.0 – والشراكات بين بعض أكبر مديري 401 (ك) في البلاد قد تضافرت للمساعدة في تقليل الاحتكاك وسد التسريبات الحالية.

وقال كريج كوبلاند، مدير أبحاث فوائد الثروة في معهد EBRI، إن الحركة “اكتسبت زخما حقيقيا في السنوات القليلة الماضية”. “إذا كنت تستطيع الاحتفاظ [the money] هناك دون تسريب، سيساعد المزيد من الناس على الحصول على المزيد من المال عندما يتقاعدون.”

85٪ من العمال الذين يصرفون أموالهم يستنزفون 401 (ك)

لدى السياسة الأميركية العديد من الآليات لمحاولة الاحتفاظ بالمال في نظام التقاعد المفضل ضريبياً.

على سبيل المثال، يجب على المدخرين الذين يسحبون أموالهم قبل سن 59½ عامًا أن يقوموا بذلك بشكل عام دفع غرامة ضريبية 10٪ بالإضافة إلى أي ضريبة دخل. هناك أيضًا طرق قليلة يمكن للعمال القيام بها الوصول إلى مدخرات 401 (ك) قبل التقاعد، مثل القروض أو انسحابات المشقة، والتي تعد أيضًا مصادر تسرب من الناحية الفنية.

لكن تغيير الوظائف يمثل نقطة وصول أخرى، وهي نقطة تهم صناع السياسات: عند هذه النقطة، يمكن للعمال أن يختاروا شيكًا (مطروحًا منه الضرائب والعقوبات)، من بين الخيارات الأخرى.

المزيد من التمويل الشخصي:
كيفية الادخار للتقاعد في الخمسينات من العمر
ما يجب معرفته عن الشيخوخة في مكان التقاعد
تحاول الدول سد فجوة مدخرات التقاعد

غيّر جيل طفرة المواليد في المتوسط ​​وظائفه حوالي 13 مرة من سن 18 إلى 56 عامًا، وفقًا لوزارة العمل الأمريكية. تحليل من الأمريكيين الذين ولدوا في الفترة من 1957 إلى 1964. وكان حوالي نصف الوظائف يشغلونها قبل سن 25 عامًا.

واحد دراسة حديثة وجدت أن 41.4% من الموظفين يصرفون حوالي 401 (ك) من مدخراتهم عند انتهاء الوظيفة – وأن 85% من هؤلاء الأفراد استنزفوا رصيدهم بالكامل.

“هل كانوا بحاجة إلى ذلك؟ من الصعب معرفة ذلك على وجه اليقين، ولكن ليس بأي حال من الأحوال نتيجة منطقية مفادها أن صرف الأموال هو استجابة جيدة أو ضرورية لترك الوظيفة أو فقدانها،” المؤلفون – جون لينش، ويانوين وانغ، وموكسين تشاي — كتب من أبحاثهم في مجلة هارفارد بزنس ريفيو.

ليس كل خطأ العمال

ومع ذلك، ليس كل خطأ العمال. بموجب القانون، يمكن لأصحاب العمل صرف أرصدة الحسابات الصغيرة للموظفين السابقين الذين يتركون حساباتهم 401 (ك) وراءهم. يمكنهم القيام بذلك دون موافقة العمال وإرسال شيك لهم.

قبل عام 2001، كان بإمكان أصحاب العمل القيام بذلك لحسابات بقيمة 5000 دولار أو أقل.

ومع ذلك، كان القانون الذي تم إقراره في ذلك العام – قانون التوفيق بين النمو الاقتصادي والإعفاء الضريبي – من بين الخطوات المبكرة للاحتفاظ بالمزيد من تلك الأموال في نظام التقاعد.

إذا كنت تستطيع الاحتفاظ بها [the money] هناك دون أن يتسرب، وسوف يساعد المزيد من الناس على الحصول على المزيد من المال عندما يتقاعدون.

كريج كوبلاند

مدير أبحاث فوائد الثروة في معهد أبحاث فوائد الموظفين

هو – هي غير مسموح به أصحاب العمل من صرف أرصدة تتراوح من 1000 دولار إلى 5000 دولار؛ بدلاً من ذلك، يجب على الشركات التي تريد إخراج هذه الأرصدة من شركتها 401 (ك) تحويل الأموال إلى حساب الاستجابة العاجلة بأسماء العمال المعنيين. تأمين 2.0 رفع هذا الحد الأعلى إلى 7000 دولار بدءًا من عام 2024.

قال الخبراء إنه في حين أن الحل البديل لحساب IRA يحافظ على المزيد من الأموال في نظام التقاعد، إلا أنه حل غير مثالي. على سبيل المثال، عند ترحيلها، يتم الاحتفاظ بالأصول بشكل عام في استثمارات شبيهة بالنقد مثل صناديق سوق المال، حتى يقرر المستثمرون استثمار تلك الأصول بشكل مختلف. وهناك، يكسبون فائدة قليلة نسبيًا بينما تتضاءل الرسوم في الرصيد.

وقال سبنسر ويليامز، مؤسس شركة Retirement Clearinghouse، التي تدير مثل هذه الحسابات، إن العديد من المستثمرين يقومون في نهاية المطاف بسحب حسابات IRA تلك.

علاوة على ذلك، على الرغم من أن أصحاب العمل يخطرون العمال بمثل هذه التغييرات في حسابات IRA، فإن العمال الذين لا يتخذون إجراءات فورية قد ينسون حساباتهم تمامًا.

لماذا قد تساعد “آلية التبادل” 401 (ك) الجديدة

في نوفمبر 2023، ستة من أكبر مديري الخطط من النوع 401 (ك) – Alight Solutions، وEmpower، وFidelity Investments، وPrincipal، وTIAA، وVangguard Group – تعاونت بشأن مبادرة “قابلية النقل التلقائي” لمزيد من وقف التسرب.

من الناحية الأساسية، فإن الأرصدة الصغيرة – 7000 دولار أو أقل – ستتبع أصحابها تلقائيًا إلى وظائفهم الجديدة، ما لم يختاروا خلاف ذلك. بهذه الطريقة، لن يتم صرف مدخرات العمال المتروكة أو تحويلها إلى حساب الاستجابة العاجلة ومن المحتمل أن يتم نسيانها.

القتال حول المعيار الائتماني: ما يجب أن يعرفه المشاركون 401 (ك).

يستفيد هذا المفهوم من نفس نهج عدم التدخل الذي يتبعه الآخرون ميزات 401 (ك) الشائعة الآن مثل التسجيل التلقائي، والاستفادة من ميل العمال نحو التقاعس لصالحهم.

وقال ويليامز، وهو أيضًا الرئيس والمدير التنفيذي لشبكة خدمات النقل، الكيان الذي يسهل هذه المعاملات، إن قابلية النقل التلقائي هي في الأساس “آلية تبادل كبيرة جدًا” داخل صناعة 401 (ك). (تدير دار مقاصة التقاعد البنية التحتية.)

تحذير: يجب أن يقوم أحد مقدمي الخدمة الستة المشاركين بإدارة خطة العامل 401 (ك) لدى كل من أصحاب العمل القدامى والجدد للانتقال إلى العمل، مما يعني أنه لن يتم تغطية جميع العمال. وقال ويليامز إن الشركات تدير بشكل جماعي حسابات من النوع 401 (ك) لأكثر من 60 مليون شخص، أو ما يقرب من 63٪ من السوق. والمزيد مدعوون للانضمام إلى الكونسورتيوم.

وقال ويليامز إنه عند تغطية السوق بنسبة 70٪، من المتوقع أن تعيد إمكانية النقل التلقائي ربط حوالي 3 ملايين شخص سنويًا بحسابات 401 (ك) التي تركوها وراءهم عند تغيير الوظيفة. وقال إن أكبر الفوائد تعود على العمال الشباب وذوي الدخل المنخفض والأقليات والنساء، وهي المجموعات التي من المرجح أن تحصل على أموال ولديها أصغر الأرصدة.

ليس العمال فقط هم الذين يستفيدون: يحتفظ المسؤولون بمزيد من الأموال في النظام البيئي 401 (ك)، ومن المحتمل أن يزيدوا من أرباحهم.

كما أعطى Secure 2.0 نعمة قانونية لـ قابلية النقل التلقائي وقال الخبراء إن المفهوم يمنح “ملاذا آمنا” للتحويل التلقائي للأصول.

يتم العمل على الرقم 401 (ك) “المفقود والموجود”.

كما وجه هذا القانون بشكل منفصل وزارة العمل الأمريكية لإنشاء حساب “المفقود والموجود” لحسابات التقاعد القديمة المنسية بحلول نهاية عام 2024. وسيساعد السجل العام عبر الإنترنت العمال في تحديد مزايا الخطة التي قد يستحقونها وتحديد الأشخاص الذين يجب الاتصال بهم للوصول إليها. لهم، بحسب المتحدث باسم وزارة العمل.

وقال المتحدث: “ملايين الدولارات التي يكسبها الناس لا تُدفع كل عام لأن الخطط فقدت مسار العمال والمستفيدين الذين يدينون لهم بالمال”. “هذه خطوة مهمة إلى الأمام في معالجة المشكلة.”

صندوق تحديث التكنولوجيا، وهو برنامج حكومي، في نوفمبر أعلن استثمار ما يقرب من 3.5 مليون دولار مع وزارة العمل للمساعدة في بناء قاعدة البيانات.

في هذه الأثناء، العمال الذين يشتبهون في أنهم قد تركوا حسابًا وراءهم لديهم بعض الخيارات لاستعادته، وفقًا للمتحدث الرسمي باسم حزب العمل:

  • تحقق من السجلات القديمة مثل بيانات المزايا أو أوصاف الخطة الموجزة لتحديث تذكرتك حول المزايا. يمكنك أيضًا استخدام وزارة العمل خاصية البحث على الانترنت للبحث عما إذا كان صاحب العمل السابق أو النقابة لديه خطة للتقاعد. قد يتمكن زملاء العمل السابقون أيضًا من تذكيرك بخطط التقاعد الخاصة بالشركة، أو إذا تم الاستحواذ على الشركة أو تغيير اسمها منذ ذلك الحين.
  • اتصل بأصحاب العمل أو النقابات السابقة لتسأل عما إذا كنت قد حصلت على منفعة التقاعد. قد تشمل جهات الاتصال مسؤول الخطة، أو الموارد البشرية، أو قسم مزايا الموظفين، أو مالك الشركة (إذا كانت شركة صغيرة) أو نقابة عمالية.
  • اتصل بمستشاري إدارة أمان مزايا الموظفين للحصول على المساعدة على Askebsa.dol.gov أو عن طريق الاتصال بالرقم 1-866-444-3272.

لا تفوّت هذه القصص من CNBC PRO:

إعلانات
مقالات ذات صلة
- إعلانات -

الأكثر شهرة

- إعلانات -